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L’assicurazione caso morte garantisce il pagamento di una somma (in un’unica soluzione o sotto forma di rendita) al beneficiario nel caso in cui il sottoscrittore (ossia l’assicurato) muoia entro un termine contrattualmente prestabilito.

In quali casi il capitale non viene erogato?

Il capitale non viene erogato e non possono nemmeno essere recuperati i premi versati, se l’evento non si verifica o, pur verificandosi, si ricade in una delle seguenti situazioni:
– l’assicurato è deceduto per suicidio o per comportamenti dolosi imputabili allo stesso o al beneficiario della polizza;
– la morte del contraente è dovuta alla partecipazione ad atti di guerra, alla pratica di attività sportiva non dichiarata al momento della stipula della polizza, a incidenti (di volo, d’auto o di natanti a motore) causati da piloti/guidatori non idonei o non autorizzati.

Cosa fare prima di sottoscrivere la polizza

Prima di sottoscrivere la polizza, l’assicurato deve sottoporsi a visita medica, alla quale possono seguire accertamenti diagnostici obbligatori. Il costo della polizza è determinato in base all’esito delle predette indagini mediche, assieme all’età, alla professione e al sesso dell’assicurato nonché all’importo del capitale che, al verificarsi dell’evento, sarà erogato al beneficiario.

Il premio

Il premio può essere versato in un’unica soluzione o con pagamenti annuali anticipati che, a loro volta, possono avere valore costante, crescente (parametrati all’incremento del costo della vita su base Istat) o decrescente: quest’ultima soluzione è indicata, per esempio, per garantire il pagamento di un debito residuo derivante da un contratto di mutuo.

Assicurazione vita intera caso morte e caso morte differita

In questi contratti, l’erogazione del capitale a favore del beneficiario della polizza è certa, poiché non vi sono limiti di tempo per il verificarsi dell’evento assicurato; la variabile incerta è rappresentata dal momento dell’effettivo pagamento.

Nella polizza ”vita intera caso morte”, il beneficiario riceve la somma al momento del decesso del contraente; il premio può essere unico o a scadenze prestabilite, così come il capitale assicurato può essere versato in un’unica soluzione o sotto forma di rendita. Si tratta di polizze per le quali è consentito il riscatto dei premi versati.

La polizza “vita intera caso morte differita” si differenzia da quella appena descritta solo per quanto concerne il pagamento del capitale al beneficiario, che non avviene alla morte dell’assicurato ma in un momento successivo, stabilito nel contratto.

In cosa consiste la “contro-assicurazione”?

Di solito, assieme a queste polizze ne viene sottoscritta anche un’altra a protezione del beneficiario nel corso del periodo di differimento. Tale “contro-assicurazione” consente di recuperare i premi versati dal sottoscrittore dell’assicurazione ”caso morte” nell’eventualità di un suo decesso precedente la scadenza contrattualmente prestabilita. In mancanza di questa copertura, una premorienza dell’assicurato, oltre a non dare alcun diritto di versamento del capitale, fa perdere anche i premi versati.

Le due polizze appena viste sono indicate per chi desidera lasciare al beneficiario un capitale sostanzioso.

Assicurazione ”caso morte”: consigli pratici

Se si desidera coprire il “caso morte”, è preferibile evitare prodotti misti e puntare a polizze specifiche, facendo soprattutto attenzione alle eventualità escluse e mirando quindi a coprirsi contro tutte le possibili cause di decesso.

La visita medica è obbligatoria solo in determinate situazioni ma è sempre bene farla, sia per superare eventuali reticenze della compagnia assicuratrice, sia per non incorrere in possibili eccezioni che la stessa potrebbe sollevare al momento dell’erogazione del capitale assicurato.

Nelle polizze con pagamento del montante sotto forma di rendita vitalizie, si può definire la durata di tale erogazione (facendola coincidere, per esempio, con la raggiunta indipendenza economica dei figli), così come si può optare per il versamento di una somma con valore decrescente.

Va tenuto presente che contraente e assicurato possono essere persone diverse e che sia il nominativo dell’assicurato sia quello del beneficiario possono essere cambiati.

Il premio varia soprattutto in base alla durata della polizza, e conviene coprirsi subito per l’intero arco temporale desiderato anziché sottoscrivere più polizze per singoli sotto-periodi: in tal modo, l’assicuratore non può rescindere dal contratto anche in caso di peggioramento della salute dell’assicurato e il premio è inferiore, perché esso cresce esponenzialmente e non linearmente con l’età dell’assicurato.