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PAC: UN METODO ECCELLENTE PER RISPARMIARE

PERCHÉ FARLO E COME FARLO

Cos’è il piano di accumulo capitale?

Il piano di accumulo capitale, conosciuta anche come PAC, è una forma di investimento automatizzata con un importo ed una scadenza prefissata (es. 100 euro ogni due mesi).

Per semplificare, pensa al PAC come una sorta di bonifico periodico dove i soldi vengono presi dal conto ed investiti. Sei tu a decidere:

– L’importo che dovrà essere prelevato in automatico dal tuo conto corrente;
– In quale giorno verrà prelevato;
– La periodicità (mensile, bimestrale ecc…).

In qualsiasi momento puoi disinvestire le somme del Pac o fare tutti i cambiamenti che vuoi, quali, ad esempio, durata, importo, periodicità.

I fondi vengono confluiti nel risparmio gestito, ovvero fondi che hanno una valorizzazione giornaliera. Questa valorizzazione può essere più elevata o più bassa rispetto a quanto tu hai investito a seconda del grado di rischio del fondo di investimento.

Quindi, in sostanza, accantoni delle somme che soprattutto nella parte iniziale possono portarti a delle perdite perché le oscillazioni sono al ribasso ed al rialzo; queste oscillazioni, però, non sono una cattiva notizia.

In un piano di accumulo capitale infatti le oscillazioni sono un vantaggio e tra poco scoprirai perché.

Perché devi fare un piano di accumulo capitale?

Le risposte a questa domanda possono essere di varia natura:

  • Per incrementare (o creare) il tuo patrimonio per le esigenze future;
  • Per ridurre migliorare il rapporto rischio/rendimento dei tuoi investimenti.
  • Per creare o incrementare il tuo patrimonio

Creare una ricchezza

Il piano di accumulo lo fai principalmente per creare una ricchezza che ti servirà in futuro: immagina la formichina che mese per mese accantona una somma e fine del periodo si trova un bel gruzzoletto; in più questa somma avrà una rivalutazione del capitale.

Mettendo semplicemente i soldi nel salvadanaio o nel conto corrente, non avrai una rivalutazione del tuo capitale e avrai una perdita in termini reali; quindi, con il passare del tempo i prezzi dei beni e servizi, aumentano ed i tuoi soldi restano sempre gli stessi.

La perdita in termini reali è una questione molto importante che tutti devono considerare perché – ad esempio – dal 1996 ad oggi, il valore dei tuoi soldi non investiti si è più che dimezzato.

Migliorare il rapporto rischio/rendimento dei tuoi investimenti

Con il piano di accumulo capitale investirai nel bello e nel cattivo tempo, cioè in fasi di ribasso e rialzo dei mercati finanziari e non avrai mai il problema sbagliare il momento di ingresso di un investimento.

Prendiamo come esempio il fondo Eurizon azioni europee: immaginiamo Franco che ad a novembre del 2000 decide di investire in azioni europee. Guardiamo il grafico dal 03 novembre 2000 al 04 dicembre 2017: il 2000 è stato il peggior momento di ingresso nei mercati finanziari; infatti, la quota del fondo il 03 novembre del 2000 valeva 40,574 euro, mentre al 03 ottobre 2017 la quota valeva solo 38,36 euro. Dopo ben 17 anni il cliente ha avuto una perdita del 5,46%. In soldoni con un investimento di 20.400 euro ci siamo ritrovati di fronte ad una perdita di 1497,36 euro. Ma quel che è peggio è che il 24/03/2009 la quota valeva 19,023 con una perdita del 53,12% pari a 10.836 euro. Tutto questo dopo nove anni. Immagina di investire 20.400 euro e di vedere che hai perso oltre 10.000 euro. Come ti sentiresti?

Vediamo cosa sarebbe successo con lo stesso budget ma con un Piano di Accumulo Capitale con un investimento quindi pari a 100 euro al mese per 17 anni: il risultato sarebbe stato del 3,31% annuo pari a 27.292,70 rispetto a 20.400 versati con un guadagno di quasi 7.000 euro!

La cosa incredibile è che stiamo parlando dello stesso investimento e dello stesso orizzonte temporale. Cambia solo il metodo.

Puoi verificare personalmente a questo indirizzo. La cosa incredibile è che i soldi non sono stati investiti tutti subito ma spalmati in ben 17 anni.

In realtà anche il pac si è trovato con un momento in perdita ma sicuramente ben al di sotto della perdita che il fondo avrebbe ottenuto versando tutti i soldi in un’unica soluzione. Questo dimostra che il Piani di accumulo capitale ha la funzione di ridurre il rischio.

Per chi è indicato l’investimento in un Pac

L’investimento in un Pac è indicato per:

  • Imprenditori e titolari di Partita Iva: sono coloro che saranno maggiormente penalizzati quando andranno in pensione; inoltre, queste figure professionali hanno una variabilità dei risultati quindi è importante quando possibile, accantonare delle somme per periodi di magra;
  • Genitore che decide di accantonare le somme per i propri figli: chi ha i figli sa benissimo quanto costano e sempre di più costa la loro formazione; per questa ragione è importante non farsi cogliere impreparati quando i tuoi figli vorranno andare all’università;
  • Chi ha un profilo di rischio cauto ma non si accontenta di rendimento che offre il mercato: i pac permettono di beneficiare delle opportunità dei mercati finanziari contenendo il rischio.

I Pac, inoltre, riducono notevolmente l’ansia da investimento. La componente dell’ansia è un elemento molto importante quando bisogna investire.

Tu potrai leggere tutto quello che vuoi ma poi, se fai un investimento e dopo due anni ti trovi con una perdita del dieci percento sei capace di sostenere psicologicamente quella perdita oppure vai in panico?

Siccome con il piano di accumulo di capitale dilazioni gli investimenti, in caso di perdita hai una maggiore tranquillità perché non hai impiegato tutta somma destinata a quell’investimento; infatti, infatti sai che i successivi versamenti li stai facendo su degli investimenti ad un prezzo più basso e quindi con maggiori potenzialità di guadagno.

Qual è il migliore piano di accumulo capitale?

Se hai un orizzonte temporale lungo (superiore a 15 anni) il migliore piano di accumulo è quello azionario. Ma vacci piano, devi comunque sempre confrontarti con la tua ansia.

Come ridurre ulteriormente i rischi con un Pac?

La prima regola della finanza: non mettere le uova nello stesso paniere. La stessa logica vale per i piani di accumulo capitale, quindi è bene scegliere almeno due piani di accumulo capitale. Se, per esempio, hai un budget di soli 100 euro al mese puoi fare 100 euro bimestrali su un pac e 100 euro bimestrali su un altro pac.

Aggiornamenti piano di accumulo capitale 2020

Il 2020 è iniziato con notizie davvero allarmanti, come la riduzione della crescita in Germania, il Coronavirus, il rischio di una terza guerra mondiale ed anche un rallentamento dell’economia globale.

Tutte cose che di certo non ti fanno venire voglia di investire e, quindi, ha senso iniziare un piano di accumulo capitale quando ci sono notizie così negative? La risposta è assolutamente sì, per un motivo importante.

Il bello del piano di accumulo capitale è che non ti devi preoccupare del timing, ovvero del momento di ingresso, perché anche in momenti di crisi, appena il mercato si riprende, fai veramente rendimenti interessanti; quindi, paradossalmente, acquistare o iniziare a fare un piano di accumulo capitale in momenti di crisi del mercato è comunque una scelta saggia.

Detto questo, ti conviene sin da subito iniziare un piano di accumulo capitale, perché questa è l’unica forma di investimento il cui momento non è mai sbagliato.

Cosa ti permetterà di fare il Pac?

Il piano di accumulo capitale ti permette di:

  1. Migliorare il rapporto rischio/rendimento del tuo investimento;
  2. Crearti una ricchezza per il futuro;
  3. Vivere con meno ansia gli investimenti in caso di perdita.
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